王小姐出國旅遊期間因水不不服突然發高燒，不得已無法繼續參加行程並在國外醫院住院好幾天，國外醫療費用較高又沒有健保，因此花費了數萬元；回台後想說還好出國前有投保旅行平安險，但申請後保險公司卻以住院非屬保單承保之「意外」事故而無法理賠，王小姐大為光火因此向第三機構申訴，但最後協調後王小解才知道保單條款所稱之意外事故有詳細定義，非包含一般人認定的意外狀況均可理賠。
不管是旅平險或是俗稱的「意外險」，均是「傷害保險」的一種，承保範圍所定義的「意外事故」為「非因疾病引起之外來突發事故」，其中「非因疾病引起」、「外來」與「突發」均是理賠要件。因此在國外旅遊時住院雖然對當事人是一種意料之外的花費，但因是純粹疾病所引起的，並非因車禍或摔傷等外來突發事故所造成，因此並不在意外險的承保範圍之內。
但這筆海外花費也並非完全無法獲得理賠，若是旅平險內包含「海外突發疾病險」，或是自己另外有投保「住院醫療險」，這類健康保險均仍可申請理賠。若是保單理賠項目為實支實付型，則在保額之內的醫療費用可憑單據申請理賠，而若是住院日額給付型，則必需是住院才可理賠，理賠金額按每日保額乘以住院天數計算。
有些事故有時較難判定是因為「意外」或「疾病」所引起，甚至兩者均有關係，則需判斷主要且直接的原因是否為「意外」所造成。舉例而言，若是在外旅遊因為毒蛇咬傷造成毒液蔓延危及生命，由於毒蛇咬傷是最主要的原因，加上遭咬傷後身體的反應即時而直接，因此傷亡原因即為保單條款所稱的外來突發意外事故。
然而若是遭到螞蟻咬傷，造成皮膚紅腫，過了幾天後因身體不適導致併發症，甚至在幾個月後發生身故，則由於時間持續過程長，就不易判斷螞蟻是否為意外事故的主因或是否為保單定義的突發事故，就需依照個案而定。有些事故較難判定是因為「意外」或「疾病」所引起，則也是傷害保險產生爭議的主因。
舉例而言，保戶在浴室摔倒頭部嚴重撞擊而不治，雖然發生結果看起來是外來突發意外事故所致，但也有可能是因為密閉空間空氣流動不佳，加上被保險人本身即有高血壓等疾病因而昏眩跌倒，若是疾病為主要造成意外的原因則意外險仍無法理賠。
